去年八月，一例新加坡大规模洗钱案轰动了整个支付圈，来自中国的集团透过新加坡至少16家金融机构洗钱，涉资超过30亿坡元（约160亿人民币），是新加坡历史上最大的洗钱案。事件过后，直至今年花旗集团（Citigroup）、星展集团（DBS Group）和当初其他卷入新加坡最大洗钱丑闻的银行，也正逐步加强对富裕客户和潜在客户的审查，以避免再次非法资金流动。反洗钱的重要性也再次提醒金融机构必须持续强化风控，确保金融体系的安全和稳定。

反洗钱 (AML) 工作包括法律、法规和程序，旨在防止犯罪分子将非法活动获得的资金（“脏钱”）变成合法收入（“干净的钱”）。 如今随着全球经济化、金融自由化的深入发展，以及技术更迭及应用的日新月异，洗钱犯罪活动日益猖獗，并呈现出大宗化、国际化、政治化、智能化、专业化的复杂态势。虽然反洗钱法涵盖的洗钱活动和犯罪活动范围有限，但其影响却十分深远，如果金融机构未遵循法律法规，那么可能招致巨额罚款和其他执法行动等严重后果。

目前由于传统反洗钱工具误报漏报，以及金融产品不断推陈出新，洗钱手段变化多端等问题，金融机构在开展反洗钱工作时也涉及到以下影响，增加了审查和监控的复杂性：

数据依赖转化：大数据使反洗钱工作从经验依赖向数据依赖转化，提高了对数据分析和处理的需求。

监管专注度下降：反洗钱信息的碎片化导致监管者难以深入挖掘数据之间的关联性，影响了监管工作的深度。

信息平台建设滞后：大数据信息平台建设缓慢，无法满足大数据背景下的反洗钱工作需求，影响了工作效率。

技术路径挑战：大数据技术的迅速发展对反洗钱者的能力提出了更高要求，需要金融机构升级技术和培养专业人才。

为持续健全和优化反洗钱管理的长效机制，充分借助现代智能技术迭代升级反洗钱监测系统，已成为风控合规工作的战略重心之一，金融机构需要创新反洗钱工作理念、机制、方法和手段，以适应大数据时代的挑战。反洗钱领域中，金融科技的影响日益显著，行业内关于反洗钱工作的趋势，逐步与数字化时代衔接，存在着新的机遇：

基于机器学习的行为分析：机器学习技术可用于构建基于行为特征的反洗钱可疑交易预警体系。通过历史案例训练模型，实现精准识别可疑交易，提高监测精准性和前瞻性。

区块链应用：区块链技术可以实现反洗钱信息共享和追踪溯源。通过区块链系统，跨机构资金转移监控变得更加高效，同时确保信息安全和不可篡改性。

大数据应用：大数据技术可实现反洗钱穿透式监管。分析多维度数据资源，提升交易监测精准性和效率。

生物识别技术：生物识别技术可拓展客户身份认证途径。提高身份识别准确性，与大数据技术融合，实现实时管控。

其中，值得深究的趋势是有关人工智能技术在反洗钱工作上的应用。基于人工智能技术开展反洗钱工作，主要应用于监控和预防两大场景。

通过实时监控和分析数据，迅速发现潜在异常交易行为，从而自动处理交易数据，重点关注经人工智能技术筛查后的结果，节省人力；对可疑交易报告等信息进行重点内容提取、涉罪类型分类等预处理，自动提示报告质量和报告关键内容等信息，提升可疑交易报告的处理能力；分析交易历史、主体名单、地理信息和关系网络等各种因素，自动评估与主体、账户或交易相关的洗钱风险大小，同时绘制分析实体网络，挖掘交易主体间的潜在关系或隐藏联系，预测未来的交易趋势和风险，从而提前采取预警措施。人工智能在打击洗钱犯罪和提升风险管控效率等方面具有巨大潜力，有利于提升反洗钱工作的全面性、准确性和有效性。

除此之外，还包括利用大数据技术提升监测工具的精准度，建立多元化的数据获取渠道，以及加快反洗钱工作队伍知识化等策略，这些趋势都将有助于加强反洗钱工作，落实长效机制，金融防风险迫在眉睫。

中付技术是国内领先的跨境合规及风险管理服务公司，将跨境交易中金融科技创新运行在市场化、法治化、国际化轨道上，在经济转型升级中做好专业服务，为跨境机构提供更好的支持。旗下风控解决方案，如eKYC、全球风险名单等，帮助企业解决洗钱、制裁、贿赂和腐败的第三方风险，整合人工智能验证、权威数据库和风险清单，通过大数据和人工智能实现真正的身份验证，实现事前、事中、事后全业务流程的风险管控，帮助客户更有效管理运营业务，降低客户的风险损失，搭建反洗钱反恐怖融资合规体系。

当前，跨境支付在国际贸易和金融交易中扮演着至关重要的角色，随着数字交易和在线互动变得越来越普遍，跨境支付所面临的合规问题也日益凸显。LexisNexis Risk Solutions最新发布的《2023年金融犯罪合规的真实成本研究-亚太地区》调查了澳大利亚、中国、印度、日本和新加坡五个市场的受访者，报告表明中国和日本的金融犯罪合规成本最高，分别达到约204亿美元和178亿美元。

当谈到金融机构运营时，风险合规一直是一个至关重要的方面。早在2021年1月，人民银行、外汇局就联合下发了《银行跨境业务反洗钱和反恐怖融资工作指引（试行）（银发〔2021〕16号）》，规范银行跨境业务管理，防范洗钱、恐怖融资及跨境资金非法流动风险。金融机构不仅要在跨境业务中遵守合规标准，还需有效地识别和管理潜在的风险，KYC便成为金融行业的基础，更是法规监管中不可或缺的必要条件。

自1970年美国银行保密法引入首个“了解你的客户 (KYC)”指南以打击金融犯罪以来，企业和金融机构都使用KYC来验证其客户的身份。KYC的主要目标是防止身份盗窃、欺诈、洗钱和其他非法活动。在KYC流程中，个人需要提供某些文件和信息来证明其身份，包括政府颁发的身份证件、地址证明和其他相关文件。收集到的信息可以帮助企业确保他们与合法客户进行交易且遵守监管要求。

然而，传统的KYC方法通常涉及繁琐的步骤，物理文件都需线下提交和手动检查，而在亚太地区中，KYC环境则是复杂多样的，每个国家都有自己的KYC法规和实践。面对全球的客户，不同的政策制度，地区经济发展水平差异，多样化的监管要求和文化的细微差别都导致身份验证具有一定的局限性，这些问题是KYC流程中不可避免的。

随着技术、犯罪和客户期望的发展，在此背景下，金融机构正转向eKYC。eKYC流程彻底改变了企业的获客模式，打造全新的流程体验。

遵循法规要求：全球对于KYC的监管要求渐趋严格，采用eKYC利用特定于每个国家的数据库来确保遵守当地法规，随着监管要求迅速适应变化。

减少时间并提高效率：传统流程中，审核时间较长，而eKYC将所有流程转移到线上，从而消除了对线下提交资料后手动检查的冗长步骤的需要，大幅减少了身分验证所需的时间，简化流程，减少摩擦。

远端身份验证：eKYC借助人脸识别、OCR识别、可信执行环境（TEE）、SSL通讯加密、电子签名、大数据等多种安全技术进行线上的身份验证，使金融企业即刻确保业务的反欺诈反洗钱合规。

强化安全防线：eKYC流程可加入生物特征辨识和即时数据检查，和传统KYC流程相比，安全性更高，在抵御诈欺威胁方面也更坚强。

节省成本增加效益：透过减少人力及时间成本以及无纸化流程，eKYC对企业来说更具成本效益，让企业能更有效地分配内部资源。

与传统KYC相比，eKYC 具有多项优势，包括更好的客户体验、更高的转化率和可扩展性。因此eKYC也快速地获得了国际金融科技产业的认可，可应用在不同产业，改变各行业的身份验证流程，带来效率和安全性的新时代。

1.金融产业:在金融产业中，eKYC可以简化新用户开户和业务所需的认证流程，客户能够远端缴交文件，并透过eKYC于线上进行身份验证。

2.电信业:电信业者接入eKYC后，客户可以直接在家中透过eKYC进行身份验证验证来注册SIM卡。

3.医疗保健业:医疗系统接入eKYC流程后，能够简化身份注册流程，提高医疗服务效率，甚至进一步实现远距医疗场景。

4.电商零售业:电商平台交易频繁，而针对金额较高的产品时，防范欺诈，确认顾客的身分至关重要。电商行业采用eKYC可以精准验证客户信息，为线上交易增加一层安全保障，同时也可以监测平台产品，避免违规。

5.观光旅游业:机酒预订、汽车租赁，都需要确认客户的身份，企业接入eKYC系统可以加快身分验证流程，以提供更流畅的服务。

6.政府服务:政府部门提供社会保障福利、税务申报等服务时，可通过eKYC验证身份，快速办理业务。

eKYC能在多元化的产业中触发身份验证情境的需求，能够协助企业适应不同监管及运营需求，不仅强化安全性及合规措施，也进一步提高运营效率。

虽然eKYC具有更高的合规性，但在利用数据库进行身份验证时，如何确保数据隐私和安全是企业选择eKYC服务时需要考虑的关键因素。选择处于技术前沿的提供商，确认是否遵守数据保护法规，同时拥有无缝的集成能力，与当前的数字生态系统融合，提供最小的干扰和最高的效率。通过遵守这些标准，企业即可实施eKYC服务，真正实现安全、高效的业务运营。

中付技术eKYC解决方案基于高度专业化的SaaS服务，集成AI验证，全方位根据客户的姓名、身份证号、身份证照片、自拍和背景进行重复分析，防范盗用信息的网络欺诈者，核实身份信息。利用权威数据库、道琼斯名单，提供名单数据和名单自动化筛查，提供数字化远程在线解决方案，针对全球的客户群体，能通过更完善的机制，包括全球护照等权威数据，实现全覆盖的安全查验，同时还具备多重防线，从业务人员到管控人员再到审计人员，三重保障贯彻支持监控全程，满足不同国家和地区的KYC审核要求，从上至下发现潜在危险。

除此之外，中付技术eKYC解决方案也支持定期更新数据库，针对入驻客户重新识别、精确识别，还能够对变更后的客户信息自动重新验证，能根据自身风险偏好，触发系列检测动作，能够自动提醒完善系统，对比传统线下模式，节省人力，提高效率，一站式解决。

2月23日，金融行动特别工作组（FATF）第五次全体会议于巴黎闭幕，更新了高风险和应加强监控的司法管辖区名单。

金融行动特别工作组（FATF）通过每年发布三次的两份FATF公开文件来认定反洗钱和反恐怖融资措施薄弱的司法管辖区，督促这些国家和地区改进缺陷。

其中“呼吁对其采取行动的高风险国家或地区（High-risk jurisdictions subject to a call for action）”即通常所说的“黑名单”，“应加强监控的国家或地区（Jurisdictions under increased monitoring）”即通常所说的“灰名单”。

本次反洗钱黑名单与灰名单调整后，黑名单国家未变，包括朝鲜（Democratic People’s Republic of Korea ）、伊朗（Iran）和缅甸（Myanmar）三个国家；灰名单国家共计21个，其中删除了4个国家，分别为巴巴多斯（Barbados）、直布罗陀（Gibraltar）、乌干达（Uganda）和阿联酋（United Arab Emirates）；新增两个国家为肯尼亚（Kenya）和纳米比亚（Namibia）。

调整具体名单如下：

（一）高风险国家和地区（3个）

• 朝鲜

• 伊朗

• 缅甸

（二）应加强监控的国家或地区（21个）

• 保加利亚

• 布基纳法索

• 喀麦隆

• 刚果民主共和国

• 克罗地亚

• 海地

• 牙买加

• 肯尼亚（2024年2月列入）

• 马里

• 莫桑比克

• 纳米比亚（2024年2月列入）

• 尼日利亚

• 菲律宾

• 塞内加尔

• 南非

• 南苏丹

• 叙利亚

• 坦桑尼亚

• 土耳其

• 越南

• 也门

中付技术提供一流的数据解决方案和服务，帮助企业解决洗钱、制裁、贿赂和腐败的第三方风险。利用精准与可靠的风险名单，高效地筛选客户和第三方合作伙伴。

Authoritative and reliable data sources

通过国际制裁信息、机构官方名单、政府及机构官网等公开和权威渠道所获取数据。

数据定期更新

同步官方信息，专业数据收集、清洗机制。

多种使用方式

同时支持手动查询和API对接两种方式。

提供准确的企业数据和风险数据，降低合规风险

中付全球风险名单支持针对特定列表、数据集或特定字段进行筛选。

Identify potential money laundering

中付反洗钱专业团队帮助各大金融机构及支付机构搭建反洗钱反恐怖融资合规体系。

Simplify CDD process

可定制搜索流程，减少误报。提供持续性的筛选功能，简化KYC流程。

近日，国内领先的跨境合规及风险管理服务公司中付（深圳）技术服务有限公司（以下简称“中付技术”）与总部位于新加坡的全球支付解决方案提供商Aleta Planet Pte Ltd（以下简称“Aleta Planet”）成功建立了战略伙伴关系。这次合作中，中付技术将以其专业的风险管理与合规领域的专业知识和技术实力，为Aleta Planet提供全面的网站合规扫描与交易反洗钱解决方案，以期打造一个更加安全、透明的支付环境。

此次合作不仅可以帮助Aleta Planet优化运营效率，降低各项损失，提升风控水平，也会进一步提升其支付服务的安全性和可靠性。

作为业内知名的支付解决方案提供商，Aleta Planet始终致力于为客户提供优质的产品与服务。而中付技术则凭借在跨境合规及风险管理领域的专业能力和技术创新获得广泛认可。此次的战略合作无疑将融合双方的优势，共同推动支付行业的发展和进步。

展望未来，中付技术与Aleta Planet的深度合作将持续进行，双方将携手推动技术创新和业务发展，为创建更安全、便捷的支付环境以及行业的可持续发展贡献力量。

Aleta Planet

Aleta Planet Pte Ltd于2014年在新加坡成立，是一家集商户收单、支付卡发行、汇款和B2B支付于一体的支付技术提供商。Aleta Planet获新加坡金融管理局颁发大型支付机构牌照，在香港、迪拜、澳大利亚和马来西亚都设有办事处。该公司的安全和获国际认证的专有平台通过一个应用程序编程接口将企业与全球支付基础设施进行对接，帮助企业实现业务增长、提升客户参与度并获取新的收入机会。

Aleta Planet专注于通过银联国际和微信支付与中国进行跨境多币种交易。该公司的平台不依赖于任何支付卡网络，在取得巨大成功之后，也获得了其他支付卡网络的运营牌照，例如JCB、Discover、大莱卡、维萨和万事达卡，同时还支持PayNow。此外，Aleta Planet的广泛服务网络让个人和企业能够收取来自35个国家的当地货币，或者向141个国家汇款。公司通过所提供的全面业务范围，力求将服务范围拓展至中国以外的全球其他市场。

Sinopay 中付技术

中付（深圳）技术服务有限公司是国内领先的跨境合规及风险管理服务公司。作为国际卡组织风险类解决方案的合作伙伴及服务商，中付技术致力于帮助商业银行、支付机构和跨境商户解决跨境业务中的合规问题并更好地管控交易及业务风险。中付技术主要提供外卡收单网关系统、交易反欺诈、风险合规及反洗钱系统、跨境交易拒付处理、国际汇率管理及大数据管理等跨境交易相关技术服务。

目前中付技术为中国支付清算协会理事单位、中国支付清算协会反欺诈工作委员会成员、Visa&MasterCard官方授权服务商&TPP及合作伙伴、Austreme经销商、Oracle ISV合作伙伴，服务客户遍及海内外，在业内具有良好品质口碑。

为进一步发挥跨境人民币结算业务服务实体经济、促进贸易投资便利化的作用，支持外贸新业态发展，中国人民银行《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》（以下简称《通知》）已于7月21日已开始施行。这是首次将跨境人民币支付业务监管标准统一化和公平化，其意义重大。

《通知》中对于跨境电商其中一些新业态做了相应的规范，跨境电商作为电子商务的一种“新业态”，逐步成为“新常态”。跨境电商占比提升，增长空间依然巨大。（如图一）

图一

中国跨境电商出口占比近八成，进口占比逐步提升；B2B交易规模占比较高，B2C模式增速较快。（如图二）

图二

该《通知》的主要内容包括：

一、典型案拓宽跨境人民币支付市场交易主体：将外贸新业态经营者纳入其中

2022年《新规》 市场交易主体是指跨境电子商务、市场采购贸易、海外仓和外贸综合服务企业等外贸新业态经营者、购买商品或服务的消费者。

二、将支付机构跨境业务办理范围：从货物贸易、服务贸易至经常项下

2022年《新规》 为企业和个人跨境货物贸易、服务贸易提供人民币结算服务。  

经常项目：通常是指一个国家或地区对外交往中经常发生的交易项目，包括贸易及服务、初次收入(收益)、二次收入(经常转移)。

初次收入(收益)：是指因提供劳务、金融资产和出租自然资源而获得的回报;

二次收入(经常转移)：是指居民与非居民间的经常性转移，包括所有非资本转移的转移项目，例如一些经常项下的捐赠。

三、明确银行、支付机构等相关业务主体展业和备案要求

展示资质要求：1.境内银行资质要求 2.支付机构资质要求

银行备案义务：1.评估支付机构展业能力。2.与支付机构签署跨境人民币结算业务协议 。3.10个工作日内向所在地人行分支机构备案。4.每年对已备案支付机构展业能力进行评估并定期报送。

四、增加跨境人民币支付还原申报要求

银行数据推送义务：境内银行应按照人民币跨境收付信息管理系统(RCPMIS)信息报送相关要求，及时、准确、完整地报送跨境收付数据，轧差净额结算应还原为收款和付款信息报送。

五、明确业务真实性审核、反洗钱、反恐怖融资、反逃税等要求

银行和支付机构应协商建立业务真实性审核机制：

1.加强市场交易主体管理 

2.根据市场交易主体类别，合理确定各类单笔交易限额 

3.建立事中审核和事后抽查制度

4.制定交易信息采集及验证制度

5.与支付机构合作的境内银行发现异常情况的，应及时采取相应措施

跨境电商作为新业态新模式，是我国外贸发展的有生力量，也是国际贸易发展的重要趋势。《通知》拓宽了支付机构跨境业务办理范围，加大了对外贸新业态的支持力度。另外对于反洗钱的相关内容也进行了修改和补充，解决了反洗钱工作的合规性。中付反洗钱可疑活动检测系统提供核心数据概览，案件管理、模型管理、资金流向可视化……功能，可以帮助金融和支付机构对交易数据进行可视化反洗钱分析，解决多种类数据导入难和分析研判难的问题。中付技术的反洗钱名单产品提供一流的数据解决方案和服务，帮助企业解决洗钱、制裁、贿赂和腐败的第三方风险，利用精准与可靠的风险名单，高效地筛选客户和第三方合作伙伴。

相信在未来，无论是跨境人民币的应用，还是跨境电商的发展，势必会越来越好！