背景
根据客户身份识别的时机，普遍普遍将客户身份识别分为初次识别、持续识别、重新识别。我国2007年《反洗钱法》对客户身份初次识别和重新识别作了规定，但对客户身份的持续识别作了规定。根据《反洗钱法》规定，初次识别是指建立业务关系时对客户身份进行的第一次识别，在客户的初次识别工作完成后对非自然人客户受益人所有权进行的身份识别重新识别是指在业务关系存续期间，因对先前获得的客户身份数据的真实性、有效性或者缺陷有疑问而再次进行的身份识别。开展重新识别即已经进行过初次识别，因此初次识别重新识别与持续识别仍存在一定的差异。
《修订草案》新变化
相比于旧版《反钱洗法》，此次《修订草案》重点变更为“重新识别”和“持续识别”主题为“持续尽职调查”
1.“持续性尽职调查”在最初身份识别的基础上，识别信息的范围更加扩大。
持续性尽职调查指出在关注顾客的身份信息的基础上，还需要关注交易特征，并要关注关注变化及更新的部分。旧版《反洗钱法》中数据更新属于重新识别的世界，且仅在客户身份信息（身份证件）发生变化时将开展重新识别调查工作。而证券将风险重新识别直接资本持续尽职的流程调查中，当客户交易特征触发可疑交易特征（欺诈、洗钱或恐怖主义融资特征）此时，也需要对客户身份进行重新识别，必要情况下对客户进行重新尽职调查或加强尽职调查。在重新识别客户时，名单抽取（客户风险识别）是重要手段。例如使用中付金融风险情报及时发现客户潜在风险并杜绝。
- 持续尽职的调查更加体现出“种族”。
金融机构不能再按照原有方式针对符合身份重新识别或持续识别要求的客户开展简化的身份信息确认、收集与验证，要进一步将客户全生命周期管理的概念尽职调查流程，要求重点关注客户的交易信息的变化。
全生命周期体现出调查应当具有“周期性”与“周期性”，一需定期重新识别，如对存续客户每年度进行重新尽职调查，对高风险客户则应当每半年尽职调查一次，并出具新的尽职调查报告。二时刻关注客户未来的发展趋势以及交易趋势，根据发展趋势判断及时止损或者将客户风险评级下调。例如，某金融机构针对跨境存在交易的电商客户进行持续性一线业务人员、风控人员，在客户接入后，会从网站交易商品的品类、交易物流、交易历史等记录方面进行业务审核，并利用中付技术进行网站扫描工具进行持续性监控。利用工具识别品牌关键词、品牌标志、品牌图案等，及时发现商品商标线索或其他违规问题，对于已违规的客户将根据风险等级限期整改或直接关停并暂缓结算。
（需要注意的是：这里的“客户”不仅包括个人、公司、合伙等实体，还包括金融机构同业。因此，一个金融机构在向其同业进行业务往来时，也应进行同业机构之间的“客户尽职调查”。）
持续性尽职调查怎么做？
实务要求，由于客户与客户、不同的业务模式之间存在差异性，较难采用一套100%满足场景需求的标准，来对此项工作进行标题。也正由于客户尽职调查本身在概念的内涵和外延上，存在一定的可解释空间，因此，本文所讲述了首要通行尽职流程调查及方式。
l 风险评级
对于新建立业务关系的客户，持续性尽责调查的第一步是进行风险评级的评估。一般来说，首先委托第三方机构来检测客户是否存在洗钱风险。例如使用中付金融风险情报系统，调查客户是否已经存在重大风险名单拍卖，是否已经存在洗钱或者恐怖融资等活动。
在判定客户不存在洗钱风险之后，参考商户提供的基本资料，以及交易信息等进行风险评级。同时可以利用自有的基于风险的交易检测方案，根据企业的注册资金、员工数量、实名制业务（产品）类型），公司网站以及公司名誉等信息来进行风险评级，对于不同风险等级的客户，后续所需要进行的调查与周期调查频率也不同。
交易 监测与监测
- 交易监控：会根据账户历史交易数据的特征提取出持续性的监控指标，一般来说就是客户的交易周期，交易时间，交易频率、金额、时间等。
- Transaction Monitoring：针对客户的交易主要监测异常交易，例如大额支付交易和可疑交易支付两个方面。其中大额交易判断比较简单，主要是通过单笔交易额进行监测；可疑交易的情况比较复杂，可通过交易频率、交易对手方和交易金额等数据进行判断识别。
l 交易抽查与回访
新客户开始交易后1~3个月内，抽查一定比例的交易（对于交易额/交易量在前5%的客户必须查看交易信息，其余客户采用抽查的方式），电话或邮件对客户进行回访，确定客户的交易类型是否属实、交易流程是否合规、交易内容与申请信息是否一致等。
l 交易调查
交易监测过程中发现的监测指标异常或经过交易抽查与回访发现存在风险的客户，需要对客户再次进行调查。调查方式包括但不限于：数据采集、网站检查、电话沟通、实地调查等。调查结束随后，相关监测人员负责出具可疑交易报告及客户处理意见。
持续尽职调查中的风险处理
在持续尽责调查中发现风险问题后，需要及时对客户进行处理，根据风险评级与实际风险时间类型的不同，可选择的处理方式包括但不限于以下几个方面：
- 将客户纳入本机构高风险客户名单
a）客户曾使用假身份证件开展合作。
b）客户曾被其他金融机构拒绝。
c）客户的信用等级低。
d）客户有犯罪嫌疑人或其他犯罪记录。
e）客户接受人民银行反洗钱行政调查或司法调查（公、检、法）等。
f）其他情况。
- 要求整改符合自有风险评级的要求
a）客户变更姓名或者姓名、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人等身份信息的。
b）客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过如此的。
d） 当地监管客户对身份数据、信息的要求发生变化，客户先前所提供的数据、信息无法满足变化后的监管要求等。
- 限制交易（只进不出、停止支付等）
a）办理卡身份证件已过期、失效或未完整登记的客户。
b）客户商业关系的类型和复杂性。公司客户如为娱乐场所经营的机构、不从事实体经营的机构、经营量高的机构、经营高价值品的机构或与大额资金有关的机构等。
c）其他情况。
- 终止合作或清退
a）客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单在监管部门禁止交易之列。
b）客户从事洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被司法机关定罪量刑。
c）客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被起诉或调查，将可能损失或可能损失巨额资金、等损失。
d）有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为，要求客户提供证明交易合法性、真实性等相关材料，客户无合理理由拒绝斗殴。
e）经审核客户所提供的身份信息严重失实。
f）其他情况（经营困难、无法联系等）。
[注]文章部分信息参考：
- https://www.doc88.com/p-1374936346036.html
- https://mp.weixin.qq.com/s?src=11×tamp=1620632985&ver=3059&signature=C3nskak170x1mUJ7YDZJDrOsSnfafwLiCg6ZytpZuAA7SX-pAf*fWFhbRME-deDi3bGP82U4nKnzwuK4pNIkk96XciMDQFr2FSKB dMIjI1mg7W3MCo9eRs*i1FX92Uaw&new=1
- https://mp.weixin.qq.com/s?src=11×tamp=1620632985&ver=3059&signature=C3nskak170x1mUJ7YDZJDrOsSnfafwLiCg6ZytpZuACee8cruBYRPwhWQ5P5PHCp7bzdx8kLB2JlaxmNkh2pIrfcLtj3DaO *mbF98ZxIxhGc0dle4jujRnT5RKA44YcW&new=1
- https://www.mpaypass.com.cn/news/201911/29091059.html
- https://wenku.baidu.com/view/f03b2c94492fb4daa58da0116c175f0e7dd11949.html
- 中国人民银行.《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易保存记录管理办法（修订征求意见稿）》.2021
