3DS可帮助客户验证高风险交易，并受益于责任转移。但如果不进行选择性使用，3DS身份验证将给您的所有客户带来阻力。这种身份验证方法在移动设备上的体验不佳，造成其无法在该渠道普及。为解决这几个问题，业界推出了3DS2，这种新方式将消费者作为身份验证流程的核心，并与消费者采用的最新技术协调一致。

什么是3DS？

1999年问世之初，3DS旨在减少网上交易诈骗。其原理是通过让发卡行来验证持卡人身份。

3DS的主要优势在于增加了一层安全保障，可降低拒付率。在这种情况下若出现拒付，责任将转移至发卡行。

3DS存在的问题

当3DS1首次推出时，许多如今十分普及的技术尚未问世，如iOS和Android系统。尽管3DS1是一种强大且被广泛使用的反欺诈解决方案，但消费者仍会因为在浏览器中被要求进行身份验证而导致交易延误。

流行的3DS1方案包括：

• Visa Secure
• Mastercard SecureCode
• American Express SafeKey

虽然许多银行已改用基于风险评估的身份验证方式，这意味着消费者不一定会受到质询，但当发生身份验证质询时，消费者必须记住自己所设定的密码。造成许多消费者放弃支付，商户错失交易。

3DS2有何不同之处？

3DS2期望推出一款不仅和当前最新的设备和技术相匹配的解决方案，还希望能支持未来可能会出现的各种消费者身份验证方式。

3DS2在以下3个关键领域优化了用户体验：

1. 更多数据，更加流畅。商户将向发卡机构发送超过100个数据单元。这可为发卡机构提供更多信息，让他们在必要时向消费者提出质询。只有风险最高的交易须通过额外的持卡人验证。其他交易均采用后台身份验证并实现责任转移。
2. 提高销量。发卡机构可定制质询页面，并提供适合消费者的身份验证方式，例如生物识别技术和一次性密码。
3. 移动优化。iOS和Android SDK提供本机设备支付方案，进一步降低了移动支付的放弃率。

通过打造以消费者体验为核心的身份验证，3DS2让商家不必再担忧消费者放弃购物。商家将迎来更多的成功交易，同时在检测到风险时交易的全部责任也由相关方承担。

3DS2和支付服务法案2 (PSD2)

尽管3DS1和3DS2将在几年内同时存在，但如果您接受发卡机构和收单机构位于欧洲经济区（EEA）的付款，您的支付服务就必须遵守消费者强身份验证（SCA）要求。如果涉及银行卡支付，遵守SCA要求的最常见方法就是采用2019年4月推出的3DS2。

消费者强身份验证需要以下三项中的两项，确保交易更安全：

• 只有客户拥有的东西（如智能手机、智能卡或可穿戴设备）
• 只有客户知道的东西（如PIN或密码）
• 只有客户具备的东西（指纹、声音或面部特征等生物识别）

欧盟最新修订的支付服务法案（PSD2）要求从2019年9月起，除指定的豁免交易之外，所有交易都必须遵守消费者强身份验证（SCA）要求。